如果一方婚前以20%的个人财产首付和80%的抵押贷款购买商品房，双方婚后共同偿还贷款，产权证明以首付方名义记录。离婚分割财产时，房屋仍为首付方个人财产，剩余未偿债务仍为首付方债务。对于已偿还的贷款属于对方偿还的部分，应确定为对方对首付方的贷款，首付方应归还对方。
《婚姻法解释（二）》第二十三条规定，债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明所负债务用于婚后家庭共同生活的除外。
